Наверняка ваш бумажник украшает целая коллекция пластиковых карт. В чем их различие, и так ли они удобны?
Когда заходит речь о преимуществах «пластика», обычно приводится аргумент, что не нужно носить с собой купюры и опасаться, как бы их не вытащили. «Да уж, с этой картой все равно что без денег!» — привычно иронизирует моя подруга. Как и многие, не слишком искушенные в финансовых вопросах люди, она пользуется «пластиком» один раз в месяц — обналичивает зарплату в банкомате родного предприятия. Затем пластиковое чудо отправляется на заслуженный отдых в коробку из-под печенья, а хозяйке остается лишь недоумевать: «И кто только придумал городить огород?». А кстати, кто и, главное, зачем? Давайте разберемся.
Предшественниками современного «пластика» были чековые книжки (письменные обязательства владельцев счетов выдать кому-либо энную сумму), получившие распространение в начале прошлого века в Европе и Америке. Те самые, вокруг которых разворачивается фабула фильма «Поймай меня, если сможешь», где герой, юный аферист в исполнении ди Каприо, виртуозно подделывает формуляры крупных компаний. В массы «виртуальные» деньги пошли в1920-х: этот период ознаменовался триумфальным шествием кредитных карт. Изготовленные из плотного картона, они выпускались крупными торговыми сетями и имели хождение лишь в «родной» организации.
Появлению универсальной карты, которой можно расплатиться где угодно, мы обязаны
курьезу, приключившемуся с финансовой акулой Фрэнком Макнамарой и тремя его товарищами в ресторане. Когда пришла пора расплачиваться, бизнесмен обнаружил, что оставил бумажник в другом пальто. Пришлось звонить домой и просить, чтобы деньги привезли в ресторан. Минуты ожидания были еще и минутами позора. Именно тогда главе крупной финансовой корпорации пришла идея начать выпуск платежных карточек нового типа, владелец которой мог в течение месяца разгуливать по барам и магазинам, а затем оплачивать только один счет.
На сегодняшний день банковские карты принимают практически везде. Разумеется, речь идет о наиболее распространенных платежных системах, таких как MasterCard и Visa. Сложнее обстоят дела с более престижными и менее популярными в России American Express, Diners Club International и JCB International.
Такие карточки имеют ход исключительно в премиум-секторе. Если вам выдали карту на работе, то, скорее всего, это Visa Electron или Cirrus/Maestro. Это самые доступные «народные» карты. Получить их может человек без кредитной истории и, более того, не имеющий высоких доходов.
Именно эти «начальные» карточки выдаются студентам и пенсионерам для перечисления стипендий и пенсий. Секрет популярности Visa Electron и Cirrus/ Maestro в зарплатных проектах заключается в том, что большинство организаций сами оплачивают обслуживание карт (плата за год не превышает $ 5). Для человека, еще не искушенного в безналичных платежах, этот вариант оптимален, т. к. по нему легче всего контролировать свои расходы. Карты начального уровня, как правило, дебетовые. Впрочем, банк может предложить вам кредитный лимит (овердрафт).
Главное отличие карт Visa Electron и Maestro от «старших братьев» в том, что для их приема к оплате необходим электронный терминал или, как его еще называют, Pos-терминал, который работает в режиме онлайн с банковской системой. Вы не раз видели подобное устройство на кассах магазинов. Если по какой-либо причине связь терминала и процессингово-го центра банка прервалась, то карту Electron или Maestro к оплате не примут.
То ли дело карты категории Classic (Mass), Gold и Platinum — они не гладкие, а имеют выпуклый (на профессиональном языке – эмбоссированный) текст — фамилия и имя держателя, номер карты, срок ее действия. Казалось бы, пустяк?
А вот и нет. При невозможности использовать Pos-терминал по карте с эмбоссированием оформят покупку с помощью импринтера. В России эта разница в удобстве оплаты не очень заметна, другое дело заграница. Учитывая распространенность пластика в Европе и Америке, импринтер найдется даже в самой захудалой лавчонке. Кроме того, «плоской» карточкой без эмбоссирования за границей расплатиться невозможно: она только для внутреннего пользования.
Правда, есть и вторая сторона медали у подобной универсальности «полноценных» банковских карт. Провести мошеннические операции с помощью импринтера
Типы карточек «Gold» и «Platinum» так названы не случайно. В 1930-е годы недолговечный картон, из которого были изготовлены самые первые карты, уступил место более прочному металлу. Карточки из меди, серебра и золота позволяли переносить информацию о владельце, нанесенную с помощью тиснения, на отпечатанные чеки (слипы).
Чем удобен «пластик»?
Пластиковая карта экономит место в кошельке и, конечно же, бережет нервы. Не нужно носить при себе крупные суммы и беспокоиться об их сохранности.
Оказавшись за границей, вы можете снять средства в любой национальной валюте, даже если у вас только рублевый счет. Обратите внимание на комиссию за конверсию.
Вы можете рассчитывать на краткосрочное кредитование со стороны вашего банка (овердрафт), особенно если на карту вам начисляется заработная плата.
Что делать, если… банкомат проглотил карту
Первым делом необходимо позвонить в банк и временно заблокировать карту. Затем обратиться в банк, которому принадлежит банкомат, и узнать, когда и куда можно подойти за своей картой.
Вам нужны наличные, а поблизости «чужой» банкомат
Уточните, какую комиссию берет «свой» банк за обналичивание средств через чужие банкоматы. В среднем по рынку берут от 1% до 8% от суммы операции (но не менее 100 рублей). За обналичивание кредитных средств комиссии выше — не менее 3%.
Вы потеряли карту, забыли ПИН-код
Так же как и в случае с «проглатыванием», вам необходимо позвонить в центр поддержки клиентов и заблокировать карту. Затем придется подъехать в отделение и написать заявление на перевыпуск карты и ПИН-кода в офисе банка. Будьте готовы к тому, что за перевыпуск карты взимается комиссия.
Если карта Visa Classic или MasterCard Mass будет стоить в среднем от $ 20 до € 30 в год, то престижная Gold потянет уже на $ 100, a Platinum — и вовсе на $ 250. Что же клиент получает за дополнительные деньги? Больший по объему кредитный лимит? Он одинаков что для Classic, что для Gold. Кредитный лимит устанавливается индивидуально для каждого клиента и зависит от доходов клиента, а не от типа карты.
Главное, на чем делают акцент банки, предлагая «золотые» и «платиновые» карты, — это престижность продукта. Так что же, выбор карты — это вопрос исключительно престижа? По большому счету да.
Но если вы из тех, кто готов платить за демонстрацию собственной респектабельности, то будьте предельно осторожны. Мошенники, специализирующиеся на банковских картах, предпочитают пластик подороже. Карта Gold, а уж тем более Platinum куда чаще рискует оказаться в руках недобросовестных граждан, чем стандартная.
Так что же получается, оптимальный выбор — это карта категории Classic или Mass? Выходит, так. Если подходить разумно, руководствуясь материальной выгодой, а не амбициями, то переплачивать за «драгоценный» пластик не имеет смысла.
Особняком в модельном ряду платежных систем стоят карты Visa Virtual и MasterCard Virtual, предназначенные исключительно для использования в Интернете. Расплатиться «в реале» с их помощью вы не сможете: на карте нет ни магнитной полосы, ни места для подписи, ни других отличительных черт «пластика». Зато, имея отдельный счет именно для оплаты покупок в Сети, вы сможете отделить в своем личном бюджете траты «реальные» от «виртуальных». Именно это и есть главная цель карты Virtual. Нелишним будет вспомнить и еще один момент: такая карта оградит ваши финансы от возможного мошенничества, все более процветающего во Всемирной сети. Ведь оплатить покупку через Интернет можно и традиционной картой. Но при этом под ударом окажутся все деньги, лежащие на ней.